O que é a regra 28/36?

Sugere gastar não mais que 28 % da renda mensal bruta em moradia (principal, juros, impostos, seguro) e não mais que 36 % em todos os pagamentos de dívida combinados. Esta calculadora usa esses índices como tetos de capacidade.

Por que meu preço acessível é menor do que eu esperava?

Uma dívida existente alta, uma taxa de juros alta ou uma entrada pequena reduzem o empréstimo que uma dada renda pode sustentar. Reduzir dívidas ou aumentar a entrada eleva o teto.

Devo pedir o máximo?

Não necessariamente. A regra ignora os custos de vida, as metas de poupança e as emergências. Muitos compradores escolhem um preço abaixo do seu máximo para manter o fluxo de caixa mensal confortável.

Why use gross income instead of net?

Lenders use gross monthly income because it is verifiable and consistent across applicants, while net income varies with personal tax situations and deductions. The 28/36 ratios are calibrated to gross income, so using net would understate your capacity and give an artificially low result.

Can I count bonuses or side income?

Only steady, documented income counts. One-off bonuses, irregular freelance work, or income without a two-year history is usually excluded or heavily discounted by underwriters, so leave it out of the figure you enter here.

Calculadoras de Finanças

Calculadora de capacidade de pagamento hipotecário

Os credores medem quanto você pode pedir emprestado com dois limites clássicos: seu pagamento de moradia deveria ficar abaixo de aproximadamente 28 % da renda mensal bruta, e seus pagamentos totais de dívida (moradia mais todas as outras dívidas) abaixo de 36 %. Esta calculadora aplica ambos os limites à sua renda e dívidas existentes, e depois calcula o maior empréstimo que o pagamento resultante pode sustentar.

Some sua entrada ao empréstimo máximo para ver o preço máximo de moradia que você pode considerar razoavelmente. A regra 28/36 é um guia conservador, não uma garantia; os credores também avaliam o score de crédito, o emprego e as reservas.

It is a quick gut-check before you start house-hunting, not a pre-approval — pair it with a real lender quote once you know your numbers.

Renda mensal bruta

Outras dívidas mensais

Entrada

Taxa de juros anual%

Prazoyrs

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Enter your values to see the result.

Como isso é calculado

This calculator applies the 28/36 guideline, a long-standing rule of thumb lenders use to screen borrowers. It sets two ceilings on your gross monthly income: roughly 28% for the total housing payment (principal, interest, taxes and insurance), and roughly 36% for all debt payments combined (housing plus car loans, student loans, minimum card payments and the like). The affordable monthly payment is the lower of those two ceilings after your other debts are subtracted.

With that payment in hand, the calculator works backwards through the loan amortisation formula to find the largest principal it could support at the rate and term you entered: loan = payment × ((1 + r)^n − 1) ÷ (r × (1 + r)^n), where r is the monthly rate and n the number of payments. Adding your down payment to that loan gives the maximum home price.

The model uses gross (pre-tax) income, assumes a fixed rate and a single term, and ignores closing costs, reserves, credit score, employment history and the taxes-and-insurance portion of the housing payment. It is a conservative screen, not a guarantee: underwriters weigh many factors the formula cannot see, and the 28/36 thresholds themselves vary by lender and market.

Exemplo prático

Gross income $7,000/month, other debts $400/month, down payment $50,000, rate 6.5%, 30-year term.

1Housing ceiling: 7,000 × 0.28 = $1,960/month.
2Total-debt ceiling: 7,000 × 0.36 − 400 = $2,120/month.
3Affordable payment = the lower ceiling = $1,960/month.
4With r = 0.005417 and n = 360, max loan = 1,960 × 6.038 ÷ 0.0381 ≈ $310,400.
5Max home price = 310,400 + 50,000 = $360,400.

Perguntas frequentes

O que é a regra 28/36?: Sugere gastar não mais que 28 % da renda mensal bruta em moradia (principal, juros, impostos, seguro) e não mais que 36 % em todos os pagamentos de dívida combinados. Esta calculadora usa esses índices como tetos de capacidade.
Por que meu preço acessível é menor do que eu esperava?: Uma dívida existente alta, uma taxa de juros alta ou uma entrada pequena reduzem o empréstimo que uma dada renda pode sustentar. Reduzir dívidas ou aumentar a entrada eleva o teto.
Devo pedir o máximo?: Não necessariamente. A regra ignora os custos de vida, as metas de poupança e as emergências. Muitos compradores escolhem um preço abaixo do seu máximo para manter o fluxo de caixa mensal confortável.
Why use gross income instead of net?: Lenders use gross monthly income because it is verifiable and consistent across applicants, while net income varies with personal tax situations and deductions. The 28/36 ratios are calibrated to gross income, so using net would understate your capacity and give an artificially low result.
Can I count bonuses or side income?: Only steady, documented income counts. One-off bonuses, irregular freelance work, or income without a two-year history is usually excluded or heavily discounted by underwriters, so leave it out of the figure you enter here.

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Method: 28/36 affordability rule combined with the standard amortisation formula. No external data source. Last updated: September 2026.

Estes resultados são estimativas indicativas para planejamento e não constituem aconselhamento financeiro. As condições reais de empréstimos, as normas fiscais, a rentabilidade dos investimentos e as condições dos produtos variam conforme o país, o provedor e sua situação pessoal. Confirme sempre os valores com seu banco, autoridade fiscal ou um consultor financeiro qualificado antes de tomar decisões.