¿Qué es la regla 28/36?

Sugiere gastar no más del 28 % de los ingresos mensuales brutos en vivienda (principal, intereses, impuestos, seguro) y no más del 36 % en todos los pagos de deuda combinados. Esta calculadora usa esas ratios como techos de capacidad.

¿Por qué mi precio asequible es menor de lo que esperaba?

Una deuda existente alta, un tipo de interés alto o una entrada pequeña reducen el préstamo que unos ingresos dados pueden soportar. Reducir deudas o aumentar la entrada eleva el techo.

¿Debo pedir el máximo?

No necesariamente. La regla ignora los costes de vida, los objetivos de ahorro y las emergencias. Muchos compradores eligen un precio por debajo de su máximo para mantener el flujo de caja mensual cómodo.

Why use gross income instead of net?

Lenders use gross monthly income because it is verifiable and consistent across applicants, while net income varies with personal tax situations and deductions. The 28/36 ratios are calibrated to gross income, so using net would understate your capacity and give an artificially low result.

Can I count bonuses or side income?

Only steady, documented income counts. One-off bonuses, irregular freelance work, or income without a two-year history is usually excluded or heavily discounted by underwriters, so leave it out of the figure you enter here.

Calculadoras de Finanzas

Calculadora de capacidad de pago hipotecario

Los prestamistas miden cuánto puedes pedir prestado con dos umbrales clásicos: tu pago de vivienda debería mantenerse por debajo de aproximadamente el 28 % de los ingresos mensuales brutos, y tus pagos totales de deuda (vivienda más todas las demás deudas) por debajo del 36 %. Esta calculadora aplica ambos límites a tus ingresos y deudas existentes, y luego calcula el mayor préstamo que el pago resultante puede soportar.

Suma tu entrada al préstamo máximo para ver el precio máximo de vivienda que puedes plantearte razonablemente. La regla 28/36 es una guía conservadora, no una garantía; los prestamistas también valoran la puntuación de crédito, el empleo y las reservas.

It is a quick gut-check before you start house-hunting, not a pre-approval — pair it with a real lender quote once you know your numbers.

Ingresos mensuales brutos

Otras deudas mensuales

Entrada

Tipo de interés anual%

Plazoyrs

Currency

Enter your values to see the result.

Cómo se calcula esto

This calculator applies the 28/36 guideline, a long-standing rule of thumb lenders use to screen borrowers. It sets two ceilings on your gross monthly income: roughly 28% for the total housing payment (principal, interest, taxes and insurance), and roughly 36% for all debt payments combined (housing plus car loans, student loans, minimum card payments and the like). The affordable monthly payment is the lower of those two ceilings after your other debts are subtracted.

With that payment in hand, the calculator works backwards through the loan amortisation formula to find the largest principal it could support at the rate and term you entered: loan = payment × ((1 + r)^n − 1) ÷ (r × (1 + r)^n), where r is the monthly rate and n the number of payments. Adding your down payment to that loan gives the maximum home price.

The model uses gross (pre-tax) income, assumes a fixed rate and a single term, and ignores closing costs, reserves, credit score, employment history and the taxes-and-insurance portion of the housing payment. It is a conservative screen, not a guarantee: underwriters weigh many factors the formula cannot see, and the 28/36 thresholds themselves vary by lender and market.

Ejemplo resuelto

Gross income $7,000/month, other debts $400/month, down payment $50,000, rate 6.5%, 30-year term.

1Housing ceiling: 7,000 × 0.28 = $1,960/month.
2Total-debt ceiling: 7,000 × 0.36 − 400 = $2,120/month.
3Affordable payment = the lower ceiling = $1,960/month.
4With r = 0.005417 and n = 360, max loan = 1,960 × 6.038 ÷ 0.0381 ≈ $310,400.
5Max home price = 310,400 + 50,000 = $360,400.

Preguntas frecuentes

¿Qué es la regla 28/36?: Sugiere gastar no más del 28 % de los ingresos mensuales brutos en vivienda (principal, intereses, impuestos, seguro) y no más del 36 % en todos los pagos de deuda combinados. Esta calculadora usa esas ratios como techos de capacidad.
¿Por qué mi precio asequible es menor de lo que esperaba?: Una deuda existente alta, un tipo de interés alto o una entrada pequeña reducen el préstamo que unos ingresos dados pueden soportar. Reducir deudas o aumentar la entrada eleva el techo.
¿Debo pedir el máximo?: No necesariamente. La regla ignora los costes de vida, los objetivos de ahorro y las emergencias. Muchos compradores eligen un precio por debajo de su máximo para mantener el flujo de caja mensual cómodo.
Why use gross income instead of net?: Lenders use gross monthly income because it is verifiable and consistent across applicants, while net income varies with personal tax situations and deductions. The 28/36 ratios are calibrated to gross income, so using net would understate your capacity and give an artificially low result.
Can I count bonuses or side income?: Only steady, documented income counts. One-off bonuses, irregular freelance work, or income without a two-year history is usually excluded or heavily discounted by underwriters, so leave it out of the figure you enter here.

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Method: 28/36 affordability rule combined with the standard amortisation formula. No external data source. Last updated: September 2026.

Estos resultados son estimaciones indicativas para planificación y no constituyen asesoramiento financiero. Las condiciones reales de los préstamos, las normas fiscales, la rentabilidad de las inversiones y las condiciones de los productos varían según el país, el proveedor y tu situación personal. Confirma siempre las cifras con tu banco, autoridad fiscal o un asesor financiero cualificado antes de tomar decisiones.